Kredyt hipoteczny - na co zwrócić uwagę?

Jakie warunki trzeba spełnić żeby dostać kredyt hipoteczny?

To pytanie zadaje sobie zapewne wiele osób, które przymierzają się do złożenia wniosku kredytowego. Nie jest to tak skomplikowane, jak mogłoby się wydawać. Podstawowe kryterium to zdolność kredytowa. Wyliczając ją bank bierze pod uwagę kilka czynników. Wbrew powszechnej opinii nie jest to wyłącznie wysokość naszych zarobków, chociaż oczywiście, ma ona znaczenie. Niemniej istotny będzie także:

l wiek kredytobiorcy,

l okres i rodzaj zatrudnienia,

l liczba osób na utrzymaniu,

l wysokość miesięcznych wydatków,

l regularność dochodów.

Co więcej, bank sprawdzi także nasze dotychczasowe zobowiązania finansowe, czyli przede wszystkim trwające kredyty, a także całą historię kredytową. Czy małżeństwa mają większą szansę na przyznanie kredytu aniżeli osoby samotne? Jak się okazuje, niekoniecznie. Wiele zależy bowiem od wysokości dochodów. Musimy pamiętać, że dla banku przelicznik jest jasny: im więcej osób w gospodarstwie domowym, tym większe wydatki miesięczne. Więcej na ten temat można przeczytać na https://kapitalni.org/pl/artykuly/kredyt-hipoteczny-na-co-zwracac-uwage-przy-jego-wyborze-i-porownywaniu-ofert,73,287.

Kredyt hipoteczny - ile wkładu własnego należy wpłacić?

Przyznanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego obecnie nie jest możliwe. W większości przypadków bank żąda od kredytobiorców wkładu własnego w wysokości 20%, to nawet 2 razy więcej aniżeli jeszcze kilka lat temu. Co zrobić w sytuacji, gdy nie uzbieraliśmy takiej kwoty? Niektóre banki pozwalają na wkład własny, którego wysokość wynosi od 10% do 15% jednak wiąże się to z koniecznością wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, co w ostatecznym rozrachunku niekoniecznie będzie dla nas opłacalne. Może się bowiem okazać, że łączny koszt kredytu jest znacznie wyższy niż w sytuacji wpłacenia całości wymaganego wkładu własnego. Wynika to z prostego faktu, że kredyt ma wyższe oprocentowanie

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Już na początku należy uświadomić sobie, że zdecydowana większość kredytów hipotecznych oferowanych na naszym rynku, opiera się o oprocentowanie zmienne. Co to oznacza w praktyce? Oprocentowanie składa się ze stopy procentowej WIBOR oraz stałej marży banku. Ten pierwszy parametr podlega aktualizacji w określonych okresach (np. WIBOR 6M aktualizowany jest co 6 miesięcy). Jeżeli mamy wątpliwości co do wysokości marży banku, to sprawdźmy, czy aby na pewno niższa kwota nie obowiązuje wyłącznie przez krótki okres. Oprocentowanie stałe nie zmienia się przez cały okres kredytowy, przy czym najczęściej spotkamy się z modelem, gdy stała stopa obowiązuje jedynie przez najbliższe lata, a później zmienia się w oprocentowanie zmienne z doliczoną marżą banku.

Rata kredytu hipotecznego - równa czy malejąca?

Kolejna kwestia, na którą musimy zwrócić uwagę, to wybór rat. Do wyboru mamy raty równe bądź malejące. Decyzja o wyborze rat równych może zwiększyć naszą zdolność kredytową, jednak przełoży się na wyższe koszty ogólne. Kapitał i odsetki, które się od niego nalicza, w przypadku rat równych są zmienne. Przez pierwsze lata spłacamy zatem głównie odsetki, co oznacza, że kapitał spłacany jest stosunkowo wolno. Raty malejące są tańszym rozwiązaniem, aczkolwiek wiążą się z wyższym obciążeniem na początku okresu kredytowania.

Kredyt hipoteczny - jakie dokumenty są potrzebne?

Banki wymagają od kredytobiorców potwierdzenia tożsamości, co oznacza, że przedstawić należy dowód osobisty i dodatkowy dokument ze zdjęciem (najczęściej paszport lub prawo jazdy). Konieczne będzie również zaświadczenia o zarobkach, a także o rodzaju zatrudnienia. Osoby, które są zatrudnione w oparciu o umowę-cywilno prawną, powinny skompletować wszystkie umowy oraz rachunki, zaś właściciele firm muszą przedstawić odpowiednie zaświadczenie z ZUS. Osoby prowadzące działalność gospodarczą zostaną także zobligowane do złożenia druku PIT, który potwierdzi dochody za ubiegły rok. Podsumowując:

l Osoby zatrudnione na podst. umowy o pracę składają zaświadczenie od pracodawcy dot. wysokości dochodów.

l Osoby zatrudnione na podst. umowy cywilno-prawnej muszą złożyć dotychczasowe umowy oraz rachunku.

l Osoby prowadzące działalność gospodarczą zostaną zobligowani do przedstawienia zaświadczenia z ZUS o niezaleganiu z podatkami, złożenia druku PIT za rok ubiegły. Bank poprosi ich również o NIP oraz REGON.

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Większość osób zastanawia się jak będzie wyglądać rata kredytu w przypadku wybranego przez nich okresu kredytowania. W tym przypadku niezastąpiona okaże się symulacja kredytu hipotecznego. Najlepiej wykonać ją z pomocą doradcy kredytowego, który podpowie nam m.in. co zrobić, aby zwiększyć zdolność kredytową i na jaki okres kredytowania lepiej się zdecydować w przypadku naszych zarobków.